Электронные платежи: как это работает

Электронные платежи: как это работает

Трудно представить современный мир без системы электронных платежей. И история этого рынка чрезвычайно интересна. Идея предоплаченных карточек появилась в конце 19 века, чтобы возродиться во второй половине века 20-го в Америке и войти в повседневный обиход каждого человека.

Идея электронных денег далеко не нова – впервые использовать предоплаченные карточки предложил еще американский ученый Эдвард Беллами в 1880 году, а первые попытки применения кредитных карт предпринимались почти 100 лет назад – в 1914 году. Однако, технологическая и, прежде всего, моральная новизна нового способа оплаты не позволили этим идеям найти хоть сколько-нибудь заметную реализацию. В результате об электронных деньгах вновь активно заговорили лишь в середине прошлого столетия.

Возродившийся интерес был связан с выпуском первой в мире платежной карты. «Первопроходцем» стала широко известная сегодня компания Diners Club. Инициатива компании оказалась своего рода «карточным локомотивом»: в ближайшее время после выхода карточки Diners Club свои карты выпустили многие другие компании и финансовые институты. Так, в 1951 году американский банк Franklin National выпускает первую в мире кредитную карту. Однако все эти карточки были не универсальными, что, разумеется, сильно ограничивало их применение и препятствовало дальнейшему развитию.

Тем не менее, прецедент оказался удачным, и уже в 1958 году Bank of America выпустил первую в мире универсальную банковскую карту, которая получила незатейливое название BankAmericaCard и стала известна во всем мире под именем Visa. Универсальная банковская карта быстро завоевала популярность. Так, за шесть лет: с 1961 года по 1967 год объем операций с BankAmeriсard увеличился почти на 350% – с 75 до 335 млн долл. Количество держателей универсальной карты за этот же период составило 2,7 млн. человек. Успех был столь значительным, что Bank of America учредил специальную организацию для работы с картами, став при этом монополистом рынка.

Однако такое положение не устраивало множество игроков, и в 1967 году рядом американских банков была учреждена вторая межбанковская карточная ассоциация, которая получила название Interbank Card Association (ICA). Банки, входящие в эту ассоциацию, приступили к выпуску карты Master Charge, которая в 1979 году была переименована в MasterCard. Популярность нового вида платежей не вызывала никаких сомнений – число выпущенных карт Visa по итогам 1980 года составило 73 млн. шт., для MasterCard аналогичный показатель достиг 55 млн. шт. По оценкам аналитиков, по итогам 2005 года на долю Visa сегодня приходится 49,6% мирового рынка пластиковых карт, на втором месте MasterCard (23,9%), тройку лидеров замыкает American Express, занявшая 14,3% мирового рынка.

В СССР пластиковые карты пришли намного позже. Первая в на 1/6 части суши карта была выпущена лишь в 1988 году «Внешэконобанком». Карточка Eurocard Gold была выпущена в количестве всего 30 штук и могла попасть в руки только первых лиц и приближенных к ним. Первая же Visa появилась в СССР лишь в 1991 году – ее выпустил уже российский банк «Кредо-банк».

Развитие карточного рынка совпало с бурным развитием информационных технологий. Через некоторое время после выпуска первых универсальных карт появляются различные технологии для осуществления электронного обмена данных (Electronic Data Interchange — EDI) и электронных переводов (Electronic Funs Transfer — EFT). Уже в 1975 году в США появляются первые банкоматы, а спустя 4 года – в 1979 году – опять же в США были использованы первые электронные терминалы – EFTPOS – заложившие, по сути, технологическую базу электронных платежей.

Разумеется, бурное развитие информационных технологий в последние десятилетия стало катализатором развития и электронных платежей. Первый персональный компьютер, появление интернета, технологии электронных переводов и т.д. – все это самым благоприятным образом отразилось на рынке электронной коммерции. В 1993 году в сфере электронных платежей произошла своего рода революция – глава криптографического отдела CWI Дэвид Чаум предложил принципиально новую технологию для реализации идеологии «электронные деньги». Это была система eCash, принцип действия которой заложен в большинство существующих сегодня электронных платежных систем.

Идея eCash состояла в том, что сама наличность хранилась, по сути, на жестком диске вашего персонального компьютера, а для управления ею и совершения операций необходимы были специальное программное обеспечение и подключение к интернету. Уже в 1994 году в США была реализована первая покупка через интернет с использованием все той же технологией eCash (оператором являлась организованная Чаумом компания DigiCash, которая впоследствии обанкротилась по ряду причин). Любопытно, что первая российская платежная система появилась все в том же 1994 году – это была «Золотая Корона», которая в отличие от DigiCash существует и сегодня.

Бум электронных платежей не заставил себя ждать – в 1995 году была создана первая моновалютная микропроцессорная карточка для мелких покупок (бельгийская компания Proton), а известная сегодня платежная система Mondex разработала первый в мире электронный кошелек. Уже в 1996 году объем сделок через Интернет достиг такой величины, что участники рынка электронных платежей стали задумываться о разработке регламентов и стандартов работы на нем, а также о вопросах информационной безопасности. Именно так увидели свет единые требования к технологии изготовления микропроцессорных карт (EMV) и специальный протокол для осуществления электронных транзакций, который получил название SET. Стоит впрочем отметить, что последний, несмотря на всю перспективность, по ряду причин не получил широкого распространения, но тем не менее используется в ряде решений.

Электронные платежи сегодня

Высокая популярность электронных платежей привела к неконтролируемому, даже хаотическому, росту игроков на этом рынке. Уже во второй половине 90-х годов в мире насчитывалось несколько сотен электронных платежных систем, многие из которых не соблюдали (к тому же нечеткие) правила игры на этом рынке. Большое количество финансовых махинаций, неудачных проектов и многое другое привели к некоторой стагнации рынка электронных платежей и исчезновению с него множества игроков.

Сегодня в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. Среди крупнейших электронных платежных систем можно выделить PayPal, Neteller, E-Gold, StormPay, PayAce и многие другие. В России заметны Cyberplat, E-port, WebMoney, «Яндекс.Деньги» и другие. Исторически первой российской электронной платежной системой является CyberPlat, которая была образована в 1997 году. Первая транзакция в системе была осуществлена в марте 1998 года, а в августе этого же годы был произведен первый платеж через интернет в пользу оператора «Билайн».

Несмотря на радужные перспективы развития электронных платежей вообще и электронных денег в частности, многие эксперты отмечают крайне низкий уровень развития и проникновения этих технологий. Несмотря на все заверения, до настоящей массовости (в большинстве своем это относится к платежным системам, оперирующим с так называемой «цифровой наличностью») «электронным деньгам» по-прежнему далеко. Проблемы здесь связаны, прежде всего, с неопределенным юридическим статусом электронных платежных систем (более подробно этот вопрос рассмотрен в статье «Карточные системы и платежные шлюзы», раздел «Законодательное регулирование»), значительным ущербом от мошенничества, психологическим барьером потенциальных пользователей и некоторыми другими причинами.

Алексей Бузин / CNews

Россия — один из самых перспективных рынков электронных платежей

На вопросы CNews отвечает Иван Глазачев, глава представительства Chronopay в России

CNews: Какие основные тенденции характеризуют развитие российского рынка электронных платежей? В чем его ключевые отличия от западного?

Иван Глазачев: Если говорить о карточных платежах, то основной тенденцией является зарождение этого рынка как такового. Если года четыре назад через одну торговую точку проходило, например, 800 транзакций и то лишь одна из них осуществлялась с помощью банковской карты, то сегодня это количество во много раз больше. Тем не менее, подавляющее число карт в данный момент являются зарплатными. Иными словами, большинство людей просто раз или два раза в месяц снимают с них свою наличность. В России лишь около 7% наличных денег имеют хождение в пластиковом виде, тогда как в развитых странах этот показатель превышает 80%. Однако, сейчас очень многие банки выходят на розничный рынок, и продажа кредитных карт населению безусловно способствует росту соответствующих платежей.

Ключевое отличие российского рынка от западного заключается в том, что здесь очень развиты так называемые системы электронных денег, в то время как на Западе большую долю занимают платежи по кредитным картам. Ну, и, естественно, обороты — в нашей стране выручка электронной коммерции гораздо меньше, чем на западных рынках.

Системы приема электронных платежей

Система приема электронных платежей представляет собой технологию, позволяющую производить расчеты между компаниями через интернет напрямую без посредников. Платежная система онлайн является отличной альтернативой расчетам наличными денежными средствами при осуществлении внутренних и международных переводов.

В настоящее время система приема платежей на сайте с каждым днем набирает все большую популярность. Во многом это связано с тем фактом, что система интернет-платежей позволяет производить расчеты в режиме реального времени без необходимости затрачивать собственные усилия на оплату наличными деньгами. Система оплаты на сайте позволяет оплачивать покупки в интернет-магазинах, услуги мобильных операторов, коммунальные платежи, госпошлины. Также система приема платежей обеспечивает взаиморасчётные платежи между юридическими и физическими лицами и многое другое.

На сегодняшний день для успешной конкуренции на быстрорастущем рынке электронной торговли у любой организации, ведущей торговую деятельность через интернет, должна быть налаженная система приема платежей на сайте. В условиях быстро меняющейся среды не всегда получатся оперативно понять, какие системы онлайн оплаты являются более востребованными для покупателя, а какие — менее. Для того чтобы правильно определить, какие системы интернет платежей выбрать, нужно в первую очередь обратиться к современным исследованиям рынка электронной коммерции.

По последним исследованиям, около 65% покупателей предпочитают наличный расчет по факту курьерской доставки. Эта цифра может варьироваться в различных областях, но в любом случае лежит в диапазоне от 55% до 75%.

Остальными 35% покупателей используется система приема электронных платежей. Востребованность различных систем онлайн оплаты на сайте значительно разнится в зависимости от отрасли и размера среднего чека. Приблизительную классификацию можно определить следующим образом:

1. Сайты с небольшим средним чеком до 1000 рублей, ориентированные на продажу виртуальных товаров и услуг, где не требуется очного взаимодействия с покупателями. Примером могут служить интернет провайдеры, интернет-магазины программного обеспечения, операторы цифрового телевидения, мобильные операторы.

2. Интернет-магазины по продаже различных товаров и услуг со средним чеком от 1 000 до 15 000 рублей, где для получения услуги или выдачи товара требуется личное взаимодействие с покупателем. Например, интернет-магазины техники и инструментов, агентства переводов, юридические агентства и т.д.

3. Сайты с большим средним чеком (более 15 000 рублей), которые всегда требуют очного взаимодействия с покупателями: туристические агентства, архитектурные бюро и т.д.

Согласно приведенным исследованиям, получается, что любая система платежей на сайт должна поддерживать как минимум оплату с помощью банковских карт Visa и MasterCard. Другие способы оплаты будут являться действительно важными только для сегмента со средним чеком ниже 1 000 рублей и существенными для сегмента со средним чеком от 1 000 до 15 000 рублей.

Платформа PayKeeper работает с пятью платежными системами, занимающими лидирующие позиции на современном отечественном рынке электронных платежей, – это Visa, MasterCard, QIWI Кошелек, WebMoney и Яндекс.Деньги. Данные системы участвуют в 95% по количеству и 99% по объему всех переводов денежных средств через интернет. Каждая система интернет-платежей подробно описана на нашем сайте.

Система оплаты на сайте от PayKeeper позволяет производить транзакции посредством банкоматов, терминалов самообслуживания, денежных переводов и электронных платежных систем. Именно поэтому система платежей на сайт будет удобна для широкого круга ваших покупателей.

VISA — крупнейшая мировая платежная система. Ежегодный оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в более чем 200 странах мира. Подробнее>>

MasterCard — международная платёжная система, включающая в себя 22 тысячи финансовых учреждений в 200 странах мира. На долю MasterCard приходится более четверти всех мировых банковских карт. Подробнее>>

«QIWI Кошелек» платёжный сервис, который предлагает своим клиентам возможность удобной оплаты разнообразных товаров и услуг. В 2011 году число пользователей системы достигло 40 миллионов человек. Подробнее>>

«WebMoney» — популярная электронная платёжная система. Имеет более 12 млн зарегистрированных участников. Оперирует различными видами электронных титульных знаков. Подробнее>>

«Яндекс.Деньги» — популярная российская платежная система. С помощью Яндекс.Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ. Подробнее>>

Электронные платежи — как это работает

Ведение бизнеса в сети Интернет уже перестало быть чем-то инновационным и перешло в разряд «само-собой разумеющихся» понятий. Практически у каждого магазина есть свой магазин или каталог в сети.

Однако насколько легко найти и заказать товар онлайн, настолько же трудно это товар онлайн оплатить, в данном случае я говорю конкретно о Беларуси. В лучшем случае, для проведения оплаты картой к вам приедет курьер с терминалом. Одна из причин этого явления кроется в низкой культуре населения в области электронных платежей. Она же исходит из банального непонимания – как это работает.

В этой статье я хочу рассказать про ключевые моменты проведения онлайн платежа.

Немного теории, схемы и важные моменты

Для начала немного теории.

1. Чтобы совершить свой платеж в сети, клиенту необходимо перевести свои кровно заработанные деньги в электронный вид. Чтобы это сделать – нужно сходить в банк и открыть там счет. После этого дорогая сердцу наличность превращается в набор байтов на одном из банковских серверов. В реальности, никуда идти не нужно, ибо банковская система в стране довольно-таки развита. По статистике на руках у населения более 10млн банковских карт, поэтому можно смело сказать что банковская (дебетная, кредитная, зарплатная ) карта есть у каждого человека в нашей стране, а значит, есть и «электронные» деньги. Банк, который выпускает карту плательщика и обеспечивает сохранность средств на ней, называется Эмитентом.

2. Чтобы клиенты разных банков могли без проблем совершать платежи и пользоваться любым терминалом или банкоматом, а не только сервисами «своего» банка, необходим общий стандарт взаимодействия между банками и некий регулятор, который бы это взаимодействие обеспечивал. Данную роль выполняют процессинговые центры. Этими центрами являются международные платежные системы Visa, MasterCard. В рамках нашей страны есть еще БелКарт и Банковский Процессинговый Центр. Каждый банк, выдающий вам карту с логотипом Visa MasterCard БелКарт, является участником этой системы.

3. Для того, чтобы принимать платежи по картам, вам опять же необходимо сходить в банк и отрыть там специальный счет «Счет Торговца» или же Merchant Account. Банк, в котором можно подобные счета открыть, называется Эквайер.

Давайте посмотрим, как все это уже работает на примере привычной всем оплаты картой в обычном магазине.

1. Вам называют сумму – вы протягиваете вашу карту.

2. Вашу карту проводят по специальному устройству (терминалу), который считывает данные с карты.

Важно понимать, что считываются только номер карты и информация о владельце.

PIN код или CVC код являются элементами защиты – данные по ним не зашиты в магнитной полосе или чипе. Поэтому они не могут так легко считываться. Вас могут попросить подтвердить чек подписью или вводом PIN. Но называть или передавать эти данные просто так нельзя. Это важно знать и помнить – для того, чтобы избежать возможного мошенничества с вашей картой

3. Терминал запрограммирован на определенный запрос к банку Эквайеру, который данные устройство выдал магазину. В этом запросе содержится указатель на номер счета торговца/ магазина в этом банке и карточные данные.

4. Получив данный запрос, банк отправляет запрос с данными карты в процессинговый центр. Процессинговый центр определяет эмитента карты и оправляет запрос в этот банк. Банк Эмитент в свою очередь проверяет, есть ли запрашиваемые средства на карт-счете и если да, замораживает их и отдает положительный ответ на проведение операции.

5. Банк Эквайер дает положительный ответ терминалу – и ваш платеж успешно проведен.

Важный момент в этой схеме, который многие упускают. Банк-эмитент именно замораживает деньги на счету клиента, а не делает мгновенный перевод со счета клиента на счет продавца. В зависимости от расположения и правил работы банков, операция по окончательному переводу средств может занимать до нескольких дней. Часто у многих торговцев именно на этом моменте возникает непонимание. Платеж одобрен – товар отдан, а средств на счете нет. Ничего страшного – будут в течение ближайших дней.

Чем же принципиально отличается платеж в сети Интернет от описанной выше схемы? На самом деле не многим. Банк Эквайер и Банк Эмитент, а также схема их взаимодействия остаются неизменными. Отличие только в том, как запрос попадает к банку Эквайеру. Чтобы реализовать оплату онлайн Банк Эквайер должен открыть доступ в свой центр обработки данных. Для того, что бы обезопасить себя, этот доступ банк открывает либо своему подразделению, отвечающему за онлайн платежи, либо сертифицированным процессинговым компаниям.

Эти компании выполняют 2 роли:

1. Они обеспеивают проверку платежа на мошенничество перед попаданием в сеть банка.
2. Они предоставляют удобную форму запроса для торговых площадок. Как правило, вам нужно сделать простой POST запрос на ресурс процессинговой компании, которая затем превратит его в нужный запрос для банка (По сути изобразит из себя терминал). Так же это удобно в случае смены торговцем Банка Эквайера – торговой площадке не нужно менять интеграцию.

Итак, теперь посмотрим, как это работает в случае оплаты онлайн.

1. Вы идете в корзину на какой-либо торговой площадке.
2. Вам отображают сумму заказа и форму ввода ваших платежных и личных данных. Выглядит как на картинке к статье.
3. После заполнения всей информации вы нажимаете кнопку «Оплатить».
4. Площадка собирает ваши данные и формирует запрос процессинговой компании.
5. Процессинговая компания проверяет его и отправляет в Банк Эквайер.
6. Далее схема аналогичная предыдущей: Банк Эквайер – Процессинговая Сеть – Банк Эмитент
7. Процессинговая компания отдает площадке результат.

Есть еще более простые схемы для оплаты: торговая площадка просто перенаправляет клиента на Платежную страницу Процессинговой компании. Далее клиента встретят удобной формой ввода данных, покажут красивую крутелку, пока платеж обрабатывается, и так же нежно покажут результат оплаты и вернут на сайт, с котого пришел клиент.

Отсюда главный вывод: если вы хотите начать прием платежей на вашей торговой площадке, вам нужно обратиться в Банк, который открывает «Счета торговца», либо в процессинговую компанию, которая изучит ваш бизнес и подберет вам подходящий Банк Эквайер, а так же поможет с интеграцией вашей площадки.

Если к этой статье проявится интерес, могу в следующих статьях рассказать о различных видах интергации вашего сайта, затронуть основные моменты обеспечения безопасности, схемах проведения и отмены платежей.

Безопасность в интернете: как защитить свои платежи?

В 2016 году объем незаконных операций с банковскими картами составил около 1 млрд рублей, сказал недавно первый заместитель председателя Банка России Георгий Лунтовский. Эта цифра уменьшается по сравнению с прошлыми годами благодаря развитию систем защиты. Но, к сожалению, масштаб мошенничества все еще очень велик.

В качестве примеров можно привести один из участившихся случаев мошенничества — поддельные страницы сайтов. Например, потенциальный клиент хочет приобрести электронный полис ОСАГО. Поиск выдал ему поддельную страницу. Пользователь выбирает услугу и заполняет платежные реквизиты. Все данные карты сразу попадают к мошеннику, который в то же время вводит их на другом реальном ресурсе, но предназначенном, например, для перевода денежных средств или пополнения услуг связи. Проверочный код пользователь также передает мошеннику, но денежные средства в результате оказываются в кармане у последнего. Этот вид мошенничества называется «фишинг». Его и многие другие виды мошенничества можно избежать, постоянно обращая внимание на детали и следуя алгоритму, описанному ниже.

В безопасности интернет-операций заинтересованы не только держатели карт, но и банки, интернет-магазины и платежные системы, которые разрабатывают все новые, более совершенные и одновременно дорогостоящие средства безопасности онлайн-платежей и защиты от мошенников. Все участники транзакции рискуют своими деньгами, а магазины, банки и системы — еще и своей репутацией.

Какие существуют современные меры безопасности интернет-платежей, кто и за что отвечает непосредственно во время транзакции и как избежать мошенников во всемирной паутине?

Кто здесь главный?

В каждом процессе платежа принимает участие несколько сторон. Одна сторона — это держатель карты, физическое лицо, совершающее операцию. Другой стороной является интернет-магазин или любая другая торговая площадка, которая предлагает товары или услугу. Между ними стоят банк-эмитент и банк-эквайер. Первый — тот, кто выдал вам карту, на счету у которого находятся деньги. Второй — это банк, который производит данную финансовую операцию. В некоторых случаях роль эмитента и эквайера может играть один и тот же банк. Последними, но не менее важными участниками операции выступают международные платежные системы и сервис-провайдеры – они осуществляют процессинг операции.

Когда вы совершаете покупку в интернет-магазине и нажимаете кнопку «Оплатить», вы переходите на страницу платежной формы для заполнения необходимых данных. Далее платежная система (сервис-провайдер) передает все ваши данные в банк-эквайер, который обслуживает этот интернет-магазин. Банк-эквайер, в свою очередь, передает информацию банку-эмитенту, который выпустил и выдал вам карту. Последний проверяет информацию о вас, о карте, наличии свободных средств на ней, иногда запрашивая авторизацию покупателя по технологии 3-D Secure, о которой мы подробно расскажем далее. После этого он разрешает (или не разрешает) провести операцию, передает данные платежной системе, платежная система — в магазин, а покупателю приходит уведомление, что операция совершена.

А кто отвечает за безопасность?

За безопасность интернет-операции отвечают все, кто принимает в ней участие. Ответственные банки, интернет-магазины, платежные системы постоянно совершенствуются, изобретая все новые способы обезопасить себя и своего клиента от возможной угрозы. На сегодняшний момент существует ряд протоколов и правил, о которых вам как непосредственным участникам любой транзакции необходимо знать и помнить каждый раз, когда вы совершаете онлайн-платеж.

Протокол SSL – Secure Socked Layer. Он позволяет безопасно передавать зашифрованную информацию от пользователя к серверу. Сайты, использующие SSL, передают зашифрованные данные по протоколу HTTPS, расшифровать которые можно с помощью специального секретного ключа. Это отличает их от незащищенных сайтов, использующих обыкновенный протокол HTTP.

Стандарты PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Эти стандарты защиты информации, разработанные международными платежными системами, защищают данные банковских карт. Любая компания, которая собирается осуществлять интернет-платежи, должна соответствовать стандартам PCI DSS. Например, международная платежная система Visa с 2006 года обязывает всех, кто ее использует, ежегодно проходить проверку на соответствие этим стандартам.

Технология 3-D Secure. Важная ступень защиты — проверка личности держателя карты в реальном времени, которую включает банк-эмитент. Обычно такая проверка проходит при помощи СМС. После ввода номера карты ее владелец перенаправляется на сервер своего банка-эмитента. Обычно в качестве подтверждения банк отправляет покупателю СМС с секретным кодом. При введении присланного кода вы подтверждаете свою личность, после чего банк разрешает проведение транзакции. Например, система MasterCard использует систему MasterCard Securecode при подтверждении каждого онлайн-платежа.

Платежная система авторизует и идентифицирует покупателя. Такие крупнейшие системы, как PayPal или Apple Pay, сами авторизуют и идентифицируют клиента. Клиент не должен каждый раз заново вводить платежные данные — это снижает риск утечки информации о банковской карте.

Антифрод-системы. Дословно это переводится как «противомошеннические». Это системы-платформы, которые оценивают финансовые операции онлайн и способны обнаружить сомнительные. Они могут предотвратить списание денег, если есть подозрение на мошенничество. Каждая операция, проходя через платформу, анализируется, после чего дается рекомендация отклонить или применить дополнительную проверку.

Антифрод-системы могут работать по разным параметрам: лимиты по совершению операций с одного IP-адреса, ограничение по сумме, времени или количеству покупок, а также постоянно меняющийся алгоритм, оценка поведения покупателя в процессе платежа, транзакции на основе статистики и др. Система оценивает операции и выявляет аномальные и подозрительные. Современные антифроды способны с максимальной степенью вероятности опознать мошенника или определить операции покупателей как доверенные и не проводить дополнительную авторизацию платежа по СМС. Это, безусловно, повышает удобство для покупателя и способствует продвижению интернет-магазинов.

Что делать?

Рассмотрев и изучив все меры безопасности, которые принимают интернет-магазины, банки и платежные системы, разработайте свой алгоритм действий. Другие участники операции принимают повышенные меры безопасности, но и сам пользователь не должен их нарушать, обходить или невнимательно к ним относиться. Иначе все попытки вас обезопасить будут абсолютно бесполезны.

Ответственно подходить к совершению транзакций через интернет, выработать у себя минимальные навыки для обеспечения онлайн-безопасности — это главные элементы современной финансовой грамотности, соблюдать которую следует всем интернет-пользователям.